Моє ставлення до кредитів. Коли їх варто брати, а коли не треба

У наших краях кредитів бояться. Напевне кожен має знайомих, які роками не вилазять з боргів, і більшість зароблених грошей витрачають на те, щоб покривати виплати по кредитці. Такі приклади точно не надихають.

Але насправді, кредити не настільки погані, як це може здатися на фоні таких історій. І мені особисто, і багатьом моїм друзям, вони не раз ставали в пригоді і допомагали вирішити немало проблем. Хоча за це і прийшлося заплатити банкам їхні бонуси зверху.

Колись у мене було доволі негативне ставлення до кредитів. Але з часом я свою думку змінив. Бо насправді, кредити можуть бути річчю дуже навіть корисною. Просто потрібно навчитися правильно ними користуватися.

І мова не про якісь там лайфхаки типу маніпуляцій з картками різних банків чи пільговими періодами. Ні, як на мене, цілком достатньо зрозуміти у яких випадках брати кредит варто, а коли цього робити точно не треба.

Про це все це і ми і поговоримо далі.

Мій досвід з кредитами

Кредити за своє життя я брав не раз і не два. А ще, я ніколи ніколи не брав маленькі суми. Практично у всіх випадках я користувався лімітами на банківських картках і використовував їх або для якоїсь суттєвої покупки, або для інвестиції, щоб у щось вкластися. 

Останній кейс з відносно великою сумою в кредит, який я провернув, це коли мені потрібно було завершити ремонт, щоб переїхати у нову квартиру. Для цього не вистачало десь в районі 80 тисяч гривень, ось тоді мені і стали в пригоді кредитки. 

Математика проста: відсотки по кредиту на цю суму складали 2960 гривень в місяць і постійно зменшувалися, оскільки, нараховуються вони на залишок. А от вартість квартири, яку я в той час орендував: 8000 грн., і це сума стала. Висновки зробити не важко: цей кредит був для мене однозначно вигідним.

Так, колись я теж колись брав споживчі кредити, на різноманітну техніку, але доволі швидко до мене дійшло, що це так собі практика і я з цим завязав. Зараз мені кредити не потрібні взагалі, але я тримаю кредитки на випадок страховки, і як на мене, такий інструмент має бути у кожного. 

Я не буду когось у цьому переконувати, я просто констатую факт. Тому, давайте перейдемо до суті, і далі я перечислю декілька кейсів, коли брати кредит — вигідно і в цьому є сенс.

Ситуації, коли брати кредит вигідно

Ось декілька таких кейсів, з якими може зіштовхнутися практично кожен.

Кредит на покупку квартири

Перший явний кейс виправданого використання кредитів — це покупка власного житла. Бо хто б вам що не розказував, і якою б вигідною не здавалася оренда на перший погляд, у довгостроковій перспективі наявність власного житла – це однозначно плюс. 

Навіть якщо станеться якась форсмажорна ситуація, і ви не зможете платити по іпотеці, банк не викине вас на вулицю через тиждень, як це може легко зробити орендодавець. Навіть за таких обставин, банк зацікавлений у тому, щоб домовитися з вами і піти на зустріч, а не отримати у своє розпорядження проблемну нерухомість і головний біль з її реалізацією.

Але коли ми говоримо про кредит на житло, то мова не лише про іпотеку і не лише про квартири. Наприклад, я, коли купував свою першу квартиру, то частково використовував і кредитні кошти, щоб зібрати потрібну суму. А інструктор, у якого я брав уроки водіння, за взяті у кредит гроші, купив хату у селі за два десятки кілометрів від Львова, куди потім переїхав жити, з’їхавши з орендованої.

І сама виплата, і проценти, зазвичай компенсуються економією на орендній платі, яка у великих містах може складати прям дуже суттєві суми. Окрім того, після виплати кредиту, ви отримаєте у своє розпорядження капітал, який за цей час, швидше за все, ще й виросте в ціні.

Кредит на розвиток бізнесу

Ще один сценарій, коли кредит може зіграти для вас в плюс – це коли ви берете його для розвитку бізнесу. Але саме тоді, коли мова йде про інвестиції у вже працюючу модель, а не фінансування бізнесу за рахунок кредиту в принципі. 

Інакше ви мало того, що можете залишитися ні з чим і піти в мінус, так ще й на додачу до всього, вам прийдеться кредит віддавати. Так собі перспектива.

Кредит на лікування

Буває і так, що причини, чому люди влазять в кредити, лежать далеко за межами їхніх власних бажань. Інколи причиною цього стають обставин. Тому якщо здоров’я чи навіть життя ваших близьких під загрозою, а ви не маєте потрібної на лікування суми готівкою, то, звичайно, у такому разі є сенс взяти кредит.

Якщо проблеми зі здоров’ям серйозні, то краще вирішити їх на ранній стадії, і виплатити потім проценти банку, ніж довести ситуацію до критичного рівня і в результаті все одно попасти на гроші, тільки у ще більших об’ємах. З такими речами краще не жартувати.

Кредит на навчання

Ще одна річ, у яку виправдано інвестувати навіть кредитні кошти – це освіта. Може бути навіть класичний універ, якщо спеціальність перспективна, а сам заклад хороший, наприклад, Католицький університет у Львові. 

Вартість навчання зараз переіндексовується мало не щороку, і якщо ви живете десь у невеликому містечку чи селі, то, зрозуміло, що ці суми можуть бути для вас непідйомними. У такому випадку кредит – рішення цілком нормальне.

Окрім універів, позику можна використати для оплати якихось профільних курсів. Хороші курси коштують недешево, але дають інформацію у концентрованому вигляді, і після них справді можна знайти хорошу роботу, або почати заробляти більше за рахунок підвищення кваліфікації по вашій поточній спецільності.

Покупка робочих інструментів

І ще одна цікава категорія речей, яка варта того, щоб використовувати навіть кредитні кошти — це ваші робочі інструменти. У великій кількості професій, інструменти можуть суттєво впливати на результат роботи. Бо навіть пілот “Формули 1” не зможе виграти заїзд, якщо йому дадуть машину зі спущеним колесом і розбитим лобовим склом.

Професійні інструменти зазвичай коштують дорого. Навіть та техніка, яку я використовую при зйомці свого відео, обійшлася мені у немалу суму. Для когось це може бути ноутбук, для когось — фотоапарат чи інший тип обладнання. Варіантів багато, але робочий інструмент, який себе окуповує – це завжди вдала інвестиція. 

Ситуації, коли брати кредит точно не треба

Ну, а тепер велкам у проблемну зону.

Кредит на машину

Перша така річ, на яку не варто брати кредит, це — машина. На мою особисту думку, якщо у вас немає достатньої суми, щоб купити автомобіль за готівку, то брати його в кредит не треба тим більше. Навіть якщо громадський транспорт дістав вас остаточно, можу вас запевнити, що кредит потріпає нерви ще більше.

Машина — це не просто пасив. Це ще й блін активний пасив, який може витягувати гроші доволі солідними сумами, та ще й інколи непередбачувано. В мене недавно відійшов у кращий світ привід для регулювання температури, так його заміна разом з роботою встала в добрих десять тисяч.

Як неважко здогадатися, це стало для мене “приємним” (в лапках) сюрпризом. А проігнорувати цю поломку я не міг, бо по факту, в машині перестала працювати пічка, що має зрозумілі наслідки, коли надворі зима. А в тебе ще й маленькі діти. 

Але є два сценарії, коли кредит на машину все ж виправданий. Перший — ви берете її для роботи, і її використання створює можливості заробляти більше. І другий — ви берете кредит в автосалоні, який якщо його брати на на невеликий термін, справді буде безвідсотковим. Тоді окей.

А в цілому, якщо грошей не вистачає, то завжди краще взяти дешевшу і простішу модель, але за ті гроші, які вже є на руках, не влізаючи при цьому у борги.

Весілля і відпустка

На що точно ніколи не варто брати кредит — так це такі речі як весілля або відпустка. Це якийсь ідіотизм, чесно, я взагалі не розумію мотивації людей, які подібне роблять. Про яку комфортну відпустку можна говорити, якщо після неї тобі прийдеться ще пару місяців батрачити на те, щоб відробити витрачені гроші?

А весілля — це взагалі епік. Поговоріть з будь-яким оператором, який працює по весіллях, і він розкаже вам немало кулсторі про те, як пара встигала розлучитися ще до того як він закінчив монтаж. Не кажучи вже про те, що стартувати сімейне життя зі спільного кредиту — ну це, блін, краще навіть і не придумаєш. Що може піти не так?

Кредит на спонтанні покупки

Тим не менш, ті ж весілля чи відпустка — це принаймні речі заплановані. А насправді, найбільше проблемних кредитів генерують саме спонтанні покупки. І що точно не варто фінансувати позиченими грошима — так це різного роду імпульсивні захцянки. 

Не варто ризикувати своєю фінансовою стабільністю заради одномоментної примхи. Завжди пам’ятайте про те, що ви витрачаєте ті гроші, яких ще навіть не заробили. Бо мить ейфорії пройде швидко, а от кредити залишаться з вами надовго.

Статусні речі і забаганки

Однією з найчастіших таких покупок є різного роду техніка – від нової моделі iPhone, до телевізора на півстіни. Але це напевне один з найбільш безтолкових способів розпорядитися кредитними грошима. І нова модель гаджета вийде швидше, ніж ви встигнете закрити виплати по кредиту. 

Так звані “статусні речі”, типу дорогого годинника чи ювелірних прикрас — з цієї ж опери. По-перше, в сучасному світі я хз кого ви цим здивуєте. Ну а по-друге — покупка речей, які виходять за рамки доступного вам бюджету, та ще й в кредит – це пряма дорога в боргову яму.

І взагалі, перед тим як брати будь-який кредит, особливо на довгий термін, ніколи не варто виключати ситуацію, що у будь-який момент ви можете захворіти або залишитися без роботи. Тому боргове навантаження має бути таким, щоб за цього сценарію, наявність кредиту не стала каталізатором справжньої фінансової кризи у вашому житті.

Мікрозайми: швидкі гроші і гарантовані проблеми

Ще один момент, про який я хотів би згадати — це мікрозайми. Це повна фігня, розводняк і один з найпростіших способів опинитися по вуха в боргах. І я реально не розумію якого чорта вляпуватися в це болото, якщо зараз по факту кожен більш-менш солідний банк пропонує картку з кредитним лімітом на десятки тисяч гривень. 

Окей, нехай у вас немає кредитної історії, зарплата в конверті і нема що показати банку, щоб отримати потрібний ліміт, — як мінімум декілька тисяч на старті вам дадуть. А ці декілька тисяч — це саме та сума, через яку абсолютна більшість клієнтів різних там “Манівео” і “Швидко Грошей”, опиняються у повній фінансовій дупі. Тому якщо є можливість — беріть у кредит в банку, а не в канторах мікрозаймів. 

Якщо ж у вас в плані документів і кредитної історії все настільки погано, що про банківський кредит можна забути, то у мене просте питання — а якого біса ви взагалі берете кредит з таким-то бекграундом? Вам мало блін проблем? Які вам ще знаки треба, щоб зрозуміти, що про кредити вам краще забути як явище?

Декілька слів наостанок

Умовно кредити можна розділити на дві великі категорії: ті, які приносять користь, і ті, які приносять збитки. До перших відносяться ті, які з часом перекривають витрачені відсотки (наприклад, кредит на профільне навчання), а до других — ті, які по факту ці самі збитки тільки генерують. Бо ніякого прибутку вам новий iPhone точно не принесе. А якщо вже дуже хочеться, то краще піднапрягтися і назбирати потрібну суму самостійно.

Отож, в цілому, кредит варто брати тоді, коли це дає вам якусь явну перевагу. Наприклад, ви переплачуєте зараз, але можете закономити у довгостроковій перспективі. 

У цьому є сенс, якщо це дає вам можливість отримати додатковий прибуток, здобути нові навики, які підвищують вашу вартість на ринку праці чи швидше отримати бажані результати, до яких без цього самого кредиту прийдеться йти значно довше.

Інколи навіть буває так, що саме хороший кредит дає можливість сформувати базовий капітал чи створити актив, який у майбутньому, окупиться вам ще не один раз.

Саме у таких випадках, навіть незважаючи на переплату, брати кредит вигідно і виправдано. Бо будь-який інструмент забезпечує хорошу віддачу тільки тоді, коли ти вмієш користуватися ним правильно.

—

Сподобалася стаття? Підписуйся на мій канал в Telegram!